根据近日五大国有银行公告，存量贷款LPR（贷款市场报价利率）定价批量转换于今日（8月25日）正式启动。作为普通民众，您肯定会疑惑，存量贷款LPR是什么？对我们买房有什么影响，就此问题，小编为您详细梳理一下：

LPR是什么？

LPR是由包括大中小银行在内的18家银行根据本行对最优质客户贷款利率，按公开市场操作利率加点形成的方式报价。每月20日向全国银行间同业拆借中心提交报价，经计算之后得出当期的LPR利率，与基准利率相比，LPR更加市场化。

按照人民银行的规定，房贷利率的转换，原则上应于2020年8月31日前完成。也就是说，如果你不想按照统一的规则调整为LPR定价方式，最晚在8月31日，你就要手动选择转换方式。

哪些人要转换？

如果你是2019年10月8日前申请的房贷，那你就在这“转换范围内”了，请仔细阅读后文；如果你是2019年10月8日（含）后申请的房贷，你当初的贷款本来就是跟LPR挂钩的，你的合同不会变更；如果你是公积金贷款、以固定利率还款的，又或者2020年12月31日前到期的房贷，那今天的内容与你没有关系。好了，2019年10月8日前申请房贷的朋友，请仔细阅读接下来的内容。

去年12月，央行发了一则公告，宣布要把存量房贷与LPR挂钩，所以接下来“转换范围内”的合同都要换了。

由于新合同要求“固定房贷利率”与“重定价条款”二选一，且选定后不能更改，那么——

1、你要是选择“固定”，就是把当前的房贷利率转变成永久的固定利率，直到还清。

现在是5％，固定之后也是5％，不管以后LPR上调还是下降，都与你无关。

2、你要是选择“重定价”，就是把房贷利率转换为以LPR＋基点的形式，挂钩LPR并且要选择重定价周期。

要注意：在App申请转换为挂钩LPR时，重定价周期有两个选项，一个是原本的贷款日期，一个是每年的1月1日。

如果你选择挂钩LPR，个人建议把重定价日期调整为原本的贷款日期。

因为往年年底年初之际，金融机构有业绩考核的要求，大概率会把利率相对调高一些，从我们贷款人的角度来说，避开这个时间或会更有利。

各家银行有不同的标准，房贷客户可以通过线上和线下两种方式办理，确定从浮动利率转换成LPR，或者是选择固定利率。值得注意的是，本人确定之后就不能再更改了。新房贷利率并不是转换完就及时执行，需要银行和房贷客户约定重定价周期和重定价日，在重定价日之后，执行新的利率，LPR房贷利率将按照最近公布的一期LPR进行加减点定价，重定价周期最短为一年。

到底选哪一个更好？

现在很多朋友都在纠结，到底是选择固定房贷利率还是挂钩LPR。

中国的LPR利率是由18家银行报价得出的，每个月20号调整一次。

当商业银行认为应该“降息”的时候，报价就会低一些，房贷利率就会低一些；

银行认为应该“加息”了，报价相应可以高一些，房贷利率就会变高一些。

大家想省钱，其实就是在博弈国家今后会降息还是加息。

如果国家加息，那么选调整为固定利率的，会相对选择调整为挂钩LPR的低；如果国家降息，那么调整为挂钩LPR，重定价后利息会相对当初选择固定利率的低。所以，究竟选择哪种方式更受益，要看未来5年期LPR利率变动情况，也就是看国家以后是要继续降息，还是会加息。

市场和政策之间是存在一种动态制衡的关系的，如果经济飙升，加息的必要性就显得极为迫切；

如果经济增速低迷，通过降息来刺激经济的必要性也会提升。

所以利息是高是低，最终受制于其时的市场经济。

近两年国际和国内都有振兴经济的需要，而后疫情时代下，市场整体表现积极，中国人民银行连续4个月没有调整LPR，表现出政府对目前房地产市场的发展方向比较满意的态度。对国内房地产这一严监管的产业，政府有多种调控手段，如调整存款准备金率等，仅LPR单个因素在短期不足以对房地产市场造成影响，不过一旦利率持续下行，LPR不会断下降，依然有可能拉动需求，推高房产价格。今后降息的概率大于加息，所以当下很多人都倾向于选择调整为挂钩LPR。

但如果日后经济过热，加上我们国家对楼市的态度一向严明，那么加息的概率也会上升。

所以没有哪一个选项更好之说。

在我们看来，无论是加息还是降息，LPR都不会无限上涨或下降，未来几十年预计会在一个波动范围内上下调整，而当下因为经济需求，LPR尚处在下行通道中。

因此，如果剩余贷款期限不多，建议选择调整为挂钩LPR，享受当下LPR下行的红利。

如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较高，也建议调整为挂钩LPR，先享受短期内的低利率，以后利率调高的风险也是有限的。

如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较低，可以选择调整为LPR，也可以选择固定利率，反正都不会吃大亏。

（本文根据央视财经、趣历史杂谈综合整理）

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