金融领域常态化强监管仍在延续。《经济参考报》记者根据银保监会公告统计，2020年4月1日至7月31日（以披露时间计，下同）各级银保监系统对银行业机构（不含个人，下同）累计开出罚单近700张，罚金金额逾2亿元。其中百万级罚单37张，数量与去年同期相比近乎翻倍。 值得注意是，在“严防资金空转套利”的监管基调下，近期银行低利率信贷资金违规“输血”股市楼市罚单明显增多，仅百万级大额罚单中，银行涉房、涉股贷款违规数量占比就超过三成。而在小微信贷扶持政策密集加码的背景下，虚报涉农贷款、小微企业贷款数据也成为信贷套利新“重灾区”。 百万级大额罚单频出 二季度以来，银保监会层面披露罚单9张，地方银保监局及银保分局披露罚单数量680余张。 其中，银保监会开出的9张罚单均为5月9日开出，六大国有银行位列其中。从处罚原因看，六大行均涉及EAST系统数据质量及报送违规。其中，工商银行、中国银行均被罚没270万元，交通银行、建设银行、农业银行、邮储银行分别被罚没260万元、230万元、230万元和190万元。业内人士认为，这也反映出监管部门加大了对数据监管的力度。 从处罚金额看，百万级以上罚单多为数罪并罚。平安银行北京分行因涉及“采取不正当手段发放贷款，个人贷款资金违规流入房地产领域、二手房按揭首付比例不符合规定”等因素被银保监会开出777.22万元罚单。南京银行紧随其后，因“同业投资资金违规用于支付土地出让金；同业投资资金违规用于上市公司定向增发；同业投资资金违规用于土地储备开发”等10余项原因被银保监会江苏监管局开出610万元罚单。交通银行广西分行因“违规发放流动资金贷款用于收购本行不良资产”等原因被处以430万元罚单。 从受罚机构看，中小银行特别是农商行占据大额罚单“半壁江山”。例如深圳农商行因“流动资金贷款审查严重不尽职；贷前调查不尽职导致信贷资金被挪用于缴纳土地出让金”等原因被深圳银保监局处以260万元罚款。慈溪民生村镇银行因“有关业务内控管理不到位；关联交易管理不到位”被宁波银保监局罚210万元。江苏姜堰农商行、石嘴山银行吴忠分行因“违规流转信贷资产”分别被当地监管部门处以120万元和100万元罚款。 谈及中小银行罚单数量较多的原因，麻袋研究院高级研究员王诗强表示，尽管信贷是银行的传统业务，但各类机构信贷业务的开展情况有所不同。信贷管理涉及管理的制度、能力、经验以及专业水平，由农村信用社改制而来的农商行在这些方面则显得相对薄弱。 违规“输血”股市楼市遭严查 从违规原因看，超五成罚单、逾60%罚金涉及信贷相关问题。业内人士对记者表示，在当前政策支持小微企业贷款背景下，贷款利率处于历史低位，而近期股市强劲走势让其中出现套利空间，因此今年来监管一直都在严查小微企业的经营贷投向问题，防范银行利率较低的信贷资金违规进入股市、楼市，处罚也从严从重。 例如，银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示，因“贷款管理不审慎，贷款资金违规流入股市、房市”等原因，华夏银行杭州分行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元。因信贷资金被挪用于支付购买土地款项、信贷资金违规流入股市，中国农业银行股份有限公司金华分行被银保监会金华监管分局处罚145万元。同样因房地产调控政策落实不到位、违规为房地产企业提供融资，中国银行宁波市分行被银保监会宁波银保监局处罚90万元。 据了解，由于当前信贷资金成本相对较低，二季度以来部分获得信贷资金的企业和个人就在积极参与结构性存款套利，导致银行结构性存款余额大幅增高，在股市行情看涨之后，股市收益很容易覆盖信贷资金成本，对资金的吸引力明显更大。 “监管机构始终都在严格监管信贷资金违规进入股市，在股市行情火爆之际，监管的力度已经明显加强，但贷后再进行资金用途干预并不容易。”天津某城商行信贷部经理表示。 王诗强表示，有套利需求的客户往往存在多头开户，资金在多个账户间转移，这就导致原放款银行无法监督客户资金流向。因此，银行通过信贷客户的支付流水、缴税凭证（企业客户）来判断资金流向，但是要求客户提交消费记录或者支付流水，需要大量工作人员审核，工作量大，运营成本较高。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智预计，对于信贷资金的监管未来仍将会持续，而且力度或继续上升，针对金融机构的强监管，已经从此前抓重点、抓大案要案，转变成了常态化。同时通过监管使资金能够直达小微企业，从而实现金融服务实体经济目标。 虚报小微贷款成新重灾区 值得注意的是，除资金违规流入股市楼市等传统监管重点外，伴随经济增长压力凸显，金融监管机构对银行支持小微企业质效关注度明显提升。截至目前，年内已有数十家银行因虚报涉农贷款、小微企业贷款数据受到监管处罚，处罚频率较往年显著提升，已然成为信贷领域处罚新“重灾区”。 多家银行因相关业务被监管进行批量处罚。例如，江西九家农商行均因虚报涉农、小微企业贷款数据，分别被罚款30万元，共计270万元。 “为了支持实体经济，年初以来政策对于小微企业的扶持不断，由于各地罚单披露做出处罚日期通常有几天至数月不等的延迟，所以近几个月来相关罚单明显增加。”王诗强表示，这种阶段性特征也体现了监管因地制宜、审时度势的特点。 对于“虚报数据”背后动因，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，中小银行承受一定指标考核压力，包括金融监管指标和地方政府考核指标，比如“两增两控”等。同时，随着近两年大型银行下沉服务重心，由于其在资金成本和网点方面具有优势，对中小银行服务小微企业产生了一定的挤出效应。 在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，对于监管而言，除了将支持小微企业发展作为重要的政策目标外，还要根据小微企业经营的实际情况解决关键问题，比如，可适度放松对中小银行的刚性约束，在担保制度等方面适当给予一些政策扶持等。监管部门也应联合其他有关部门形成政策合力，共同推进小微经济的发展。 精彩推荐：2020中国物业服务百强企业研究成果发布会

现实生活中，因居住权益、住房产权等问题，经常会发生权力与权益之间的博弈。比如，为了孙辈上学问题，老人把学区房过户给儿子结果惨遭驱赶，想“以房养老”结果遭遇套路贷，被保姆骗走养老房等问题层出不穷。 所以，为回应公民对美好生活的需求，《民法典》首提居住权。 什么是居住权？什么情况下可以设立居住权？居住权的设立会产生哪些影响？ 比如，为解决孙辈的上学问题，老人会把学区房产权过户给儿子，儿子保证老人的居住权，不经老人同意不能售出，这种协议的约束力只是亲人之间的信任和感情，而此次《民法典》增设“居住权”这一新型用益物权。明确居住权原则上无偿设立，居住权人有权按照合同约定或者遗嘱，经登记占有、使用他人的住宅，以满足居住需要。新业主即便事后获得不动产证、拿到所有权，也无法改变居住权已存在的现实，无权赶走居住权人。 “以房养老”一度也是社会热点话题。有的老年人，想把房子卖出去或者抵押给银行准备“以房养老”，但又不太放心，担心一旦失去房屋产权，将无房可住；还有一些机构以“以房养老”为名，骗取老人房产，导致老人人财两空。如果双方在签订“以房养老”协议的同时，保障老人居住权，并且这一权利在老人有生之年，谁都无法剥夺，这无疑能让许多金融骗局无处藏身。 而老年丧偶，请保姆照顾生活起居时间较久的，也不用担心遇到不良保姆的诈骗，或者遇到此类纠结前可以将房子的居住权和产权分离，将房子的产权给自己的合法继承人，居住权另做合理处置。 此外，设立了居住权的房屋，在合同约定的居住权期限内不能收回，避免了租赁合同解除的不稳定情况，在居住权受到侵害时，居住权人可以直接行使物权请求权，并且不受诉讼时效的限制。 有了居住权，房产交易必然受到影响。但《民法典》规定居住权为登记设立，也就是说只有登记机关记录在册、予以载明的居住权才能合法成立。 也就是说，同一家庭成员，在财产分配时，今后除了讨论房屋产权，居住权也可能成为博弈的新战场，将对财产的价值和兑现方式、周期产生巨大影响。今后在验证一个人的房产资产状况时不单包括房屋产权信息、抵押登记信息，还应关注居住权设立信息。 精彩推荐：2020中国物业服务百强企业研究成果发布会

北京商报讯（记者 董亮 荣蕾）4月27日，北京商报记者从门头沟区住建委了解到，由北京中铁诺德东兴置业有限公司开发建设的北京诺德彩园共有产权房项目，现开放申购登记，登记时间为2020年4月28日上午10点至2020年5月17日下午17点。 根据申购公告，北京诺德彩园共有产权房项目位于门头沟区永定镇。项目四至：东至金沙西街，西至滨河路南延东侧绿化带，南至曹各庄路，北至石龙南街。 在价格及套型方面，该项目销售均价30000元/㎡（含全装修费用）；套型主要为约57㎡一居2套、约71㎡一居8套、约88㎡两居926套，总套数936套。 在房源安排及销售对象方面，北京诺德彩园共有产权房项目将结合门头沟区功能定位和发展方向、项目申购登记家庭数量等因素综合确定。项目配售对象包含两类：一是，申请人为门头沟区户籍的无房家庭和申请人在门头沟区工作的本市其他区户籍无房家庭二是，申请人在门头沟区工作的非京籍无房家庭，分为优先组和普通组。 具体来看，优先组申请人所在企业为以下四类：1、符合门头沟区功能定位、发展方向和引才需要的企业和单位；2、在截止申购时，前三年在本区内累计纳税1500万元人民币以上(含)且目前仍在正常经营的企业；3、在门头沟区实地经营的国高新、村高新企业及经市级以上认定的创业服务机构；4、从外省市引进的重点企业。 普通组，则是其他在门头沟区稳定工作的申请家庭。 公告还对申请家庭的申报流程及注意事项进行了提示。申请家庭在网上申购的同时,需在2020年5月15日17:00前，向所在企业申报家庭信息。申请家庭所在企业需于2020年5月27日17:00前持申报家庭明细及企业营业执照（复印件加盖企业公章）向区住建委进行申报，相关材料由北京中铁诺德东兴置业有限公司代为收取。 在资质审核方面，待网上申购结束后，会对申请购买家庭购房资格进行联网审核。审核工作结束后，审核结果将在北京市门头沟区政府网站进行公示。 此外，选房结束后，相关部门还会对选房家庭购房资格再次进行联网审核。凡申请家庭信息不符合本项目申购条件或与承诺不符的，不得签约，取消项目购买资格。

北京商报讯（记者 董亮 荣蕾）“封冻”一个多月的北京二手房楼市，开启低位复苏模式。贝壳研究院4月2日对外发布的北京二手房一季报显示，疫情叠加春节假期影响，北京一季度二手房成交量降幅超4成，但在中介门店稳步复工、刚需率先入场、信贷宽松带来市场预期提升等因素的影响下，3月北京二手房市场开始低位回升，主要体现为成交量走出V型态势，并恢复至去年3月小阳春水平的44%。 疫情影响下，2月中介门店暂停对外开放，客户线下看房需求停滞，二手房成交出现断崖式下跌。据贝壳研究院数据，在春节假期与疫情因素的叠加影响下，北京二手房市场成交一度陷入冰点。 具体来看，2020年第一季度，北京二手房网签量约2万套，环比2019年第四季度下降44.5%，同比2019年第一季度下降40%。从链家实时成交来看，第一季度二手房成交总量环比下降47.6%，同比下降56.3%，当前成交量已经降至本轮调控以来的低位水平，仅高于2017年调控后二季度的成交水平。  不过，随着疫情得到控制及中介机构稳步推进复工，二手房成交的“冰冻期”解封，3月市场开始逐渐复苏。3月份，北京二手房成交量环比2月增加近7倍，相较于1月增加6.3%，当前已经恢复到去年3月小阳春成交水平的44%。 贝壳研究院方面指出，市场复苏的主要动力是刚需入市。 该研究院数据显示，3月北京外围城区复苏较中心城区稍快，中心城四区成交占比相较疫情前下降3.5个百分点。具体来看，亦庄开发区、门头沟、大兴、石景山等非核心城区二手房成交量已经恢复至去年3月小阳春成交水平的50%以上，朝阳、海淀、西城、东城核心城四区恢复力度较弱，其中东城区仅恢复至去年3月成交的27.6%，西城仅恢复至去年同期的35.4%。 从成交总价结构看，3月450万以下房源成交占比相较疫情前提高将近7个百分点。从面积段看，3月份60平以下房源成交占比相较去年12月份明显提高2.4个百分点。从年龄结构看，25-29岁年龄段成交客群占比19.3%，相较去年12月份提升1.4个百分点。 在贝壳研究院首席分析师许小乐看来，3月北京市场复苏原因主要有两点：一是随着复工稳步推进，因疫情而积压的需求在3月开始释放，尤其是刚性需求成交比例更高；二是流动性宽松背景下，房贷利率有进一步下调趋势，市场预期有所改善，客户入市积极性提升。 在3月成交量有所回升之外，北京二手房成交均价则呈现出“稳中有落”的态势。据贝壳研究院数据，2020年第一季度北京二手房成交均价为57435元/平，环比下跌2.2%，同比下跌5.7%，呈现连续3个季度的持续下跌态势。拉长周期看，当前二手房成交均价已经跌至调控以来的低点，相较2017年第一季度的高点水平已经下跌11.4%。 对此，贝壳研究院方面分析称，“封冻”一个多月的北京二手房楼市已经开启低位复苏模式，市场供需结构未因疫情影响而改变。随着经纪门店稳步推进复工和线下带看逐步恢复正常，以及叠加流动性宽松下房贷利率趋于下行的影响，第二季度北京二手房市场将迎来累积需求逐步释放阶段。“预计二季度成交量将同比增长60%，向每月1.2万套左右的正常水平回归。”